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Le mal financier de notre société de consommation se résume en un mot :

le surendettement



Ce contenu exclusif, pour la Toupie, a été proposé par
l'encyclopédie bancaire Rachatducredit.com.

1 - Comment identifier un état financier personnel de surendettement ?

Justement l'objet de cet article est de définir et de donner un moyen simple au lecteur d'identifier une situation de surendettement pour soi-même ou pour un proche.

Les premiers symptômes sont :
  • des récurrents incidents de paiement sur les comptes bancaires : solde négatif, plafond périodiquement dépassé, cartes refusées etc...

  • les mensualités impayées ou payées en retard régulièrement,

  • des difficultés à payer les factures courantes (électricité, gaz, eau, téléphone etc...),

  • des dettes auprès des commerçants réguliers (boutiques de prêt-à-porter, pressing, traiteurs etc...)

  • des prêts d'argent de dépannage en cours dus à la famille et des amis etc...

  • des courriers des sociétés de recouvrement et par des Huissiers de justice.
Dès que vous identifiez plusieurs cas indiqués, il faut calculer son taux d'endettement.

2 - Comment calculer le taux d'endettement réel ?

Définition du taux d'endettement : Le rapport entre la somme des mensualités des crédits et des charges mensuelles incompressibles avec les entrées mensuelles nettes salariales et de revenus patrimoniaux (loyers nets, versements de revenus d'épargne...).

Si le taux dépasse un tiers des revenus alors un problème est identifié. Si le taux dépasse soixante-dix pourcent alors c'est une situation critique de surendettement. Des calculettes financières en ligne peuvent calculer ce taux en toute simplicité.

3 - Que faire pour sortir d'une impasse financière de surendettement ?

Les premiers éléments simples à mettre en application sont de réduire au maximum son train de vie, ses dépenses de consommation et ne plus s'endetter du tout. Se tenir au strict minimum jusqu'à retrouver de l'oxygène financier.

Une classification des remboursements en commençant par rembourser en priorité les plus petites dettes avant de passer aux emprunts les plus élevés, donc suivre un ordre croissant pour les effacer une à une.

Augmenter ses revenus en atteignant un poste plus rémunérateur dans son entreprise ou une autre, sinon en attendant faire un emploi complémentaire en week-end (exemple : vente en magasin...).

Un acte, vécu durement par les ménages, qui est celui de la vente de ses biens de valeurs : bijoux, voitures, immobilier, meubles de valeurs, tableaux d'art, etc. et rembourser ses dettes avec.

Déposer un dossier à la Banque de France permet à la fois d'être pris en charge et permet de ne plus contracter de crédit au regard du fichage sous-jacent.

4 - Résumé sur la loi Lagarde et sur les procédures pour protéger les emprunteurs surendettés.

  • Toute personne qui pense être en situation de surendettement comme il a pu être présenté ci-dessus, peut déposer et consulter le Secrétariat de la Banque de France;

  • Les emprunteurs peuvent, télécharger sur le site de la Banque de France ou retirer au guichet du Secrétariat de la Banque de France, un dossier de surendettement;

  • Un ménage surendetté peuvent remplir, le dossier de surendettement, seul ou se faire accompagner par une association sociale ou un agent public de la Banque de France;

  • Les locataires et les propriétaires de biens immobiliers sans distinction, comme cela avait pu l'être avant la loi Lagarde, ont un droit à cette procédure;

  • Les délais d'analyse et de réponse du dossier par un agent public de la Banque de France sont passés de six à trois mois;

    -En cas de refus, les emprunteurs peuvent demander un réexamen s'il existait des éléments manquants ou s'il survient au moins un élément financier/social pouvant demander une étude nouvelle. Sinon, les emprunteurs surendettés peuvent faire appel au gouverneur de la Banque de France ou au Préfet pour expliquer le désarroi face à un refus ou une situation sociale exigeant une réelle aide sociale et financière;

  • Les délais de fichage se réduisent à 5 ans après le plan de rétablissement et les emprunteurs ne peuvent plus emprunter durant cette période;

  • Les publicités sur les crédits bancaires exigent une lisibilité sur l'engagement des emprunteurs;

  • Un allongement à 14 jours pour signer une offre de prêt à la consommation et un changement de dialectique sur le crédit revolving (devenant crédit renouvelable).

Conseils :

Trop souvent, une perte d'emploi ou de couple (divorce etc...) entraîne une implication négative sur le budget personnel et des problèmes juridiques avec les établissements de crédit. Il a été démontré dans une récente étude que plus de 10000 suicides par an sont directement liés à une perte d'emploi. C'est pour cela qu'il est conseillé de séparer les problèmes financiers de sa vie sociale.

Continuer et renforcer ses activités culturelles, sportives et sociales durant ces épreuves peuvent être des éléments essentiels pour garder le moral, réduire le stress et même sauver des vies.

Conclusion :

Bien gérer ses finances personnelles commence par ne pas dépenser plus que les revenus mensuels le permettent et d'épargner pour parer à tous les coups durs.


Sources d'inspiration pour les informations légales : Banque-France.fr, Sénat.fr, Assemblée-nationale.fr.


Joel Bérot, 14/06/2016



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